幾年前，從《富爸爸窮爸爸》一書開始，我像是被打開了「財商」的開關，開始對於金錢有了新的理解。

自那時起，我一直以來對於財富的不滿足感好像有了洩洪的方向。

原來，賺錢就要這樣那樣。

那我得加緊這樣那樣。

並且不斷鼓勵自己，一定要賺到大錢。

不過隨著書越看越多，感覺每看一本書，自己的腦袋就會偷偷進行「軟體更新」。

思考問題、看待事情的方向就會微微折射，最後我開始思考一個問題：

努力賺錢、存錢、投資，到頭來究竟是為了什麼？

住大房子、開名車、環遊世界嗎？物質的財富，真的能帶來滿足嗎？

然後，我在去年遇到了比爾．柏金斯（Bill Perkins）的這本《別把你的錢留到死》。

也順利成為我去年最喜歡的書之一。

這本書大膽挑戰了傳統理財觀，提出「在死前把財產歸零」的理念，一針見血地指出：

別把錢留到死，因為那代表你錯過了用這些錢去體驗生活的機會。

讀完這本書，內心受到的震撼不亞於當時閱讀《富爸爸窮爸爸》時的感覺。

畢竟對於亞洲社會而言「節儉、存錢」是美德，但我們卻忘了金錢本身沒有價值。

有價值的是用金錢換來的美好體驗。

作者簡介

比爾．柏金斯（Bill Perkins），美國知名的對沖基金經理人與企業家。

曾被《華爾街日報》譽為對沖基金界的「最後一位牛仔」，同時也是史上最成功的能源交易員之一​。

除了金融領域的成就，他還涉足好萊塢電影製作，也是高額錦標賽的撲克選手。

儘管坐擁財富與聲譽，柏金斯並未以「賺更多錢」為人生目標；

相反地，他在《別把你的錢留到死》一書中分享自己對金錢與人生意義的獨到見解，鼓勵讀者追求豐富的人生體驗，而非一味追逐銀行數字的增加。

核心觀點 #1：人生是體驗的加總

還記得《伊索寓言》裡螞蟻和蚱蜢的故事嗎？

勤奮的螞蟻整個夏天努力存糧過冬，愛玩的蚱蜢則享樂沒存糧，結果冬天到了，螞蟻活下來而蚱蜢餓死。

小時候看這個故事的時候，就覺得蚱蜢也太不節制了，活該餓死。(顯見我的亞洲基因有多強勢)

但現在再讀一次之後，重新想想：

螞蟻什麼時候去玩了？

螞蟻勤勤懇懇地度過了一生，累積了大量的糧食或財富，卻從未真正享受過生命。

用這樣的角度來看待這則故事，挺殘酷的。

節儉，沒有甚麼不對，但萬事萬物講究的終究是一個「平衡」。

如果我們總是用虐待自己的方式強迫自己節儉，這個不花那個不花，總是為了「以後著想」。

那我們就真的只是活著，而不是生活了​。

所謂的生活，就是在條件允許的時候，盡情享受。

這也就形塑了這本書最重要的核心觀點：

我們的人生，其實是由「體驗」所累積而成的總和​。

在臨終時，更讓我們感到後悔的無非是那些「沒做過的事」，而不是「沒賺到的那些錢」。

柏金斯直言：

也就是說，辛苦賺來卻沒用掉的錢，代表我們浪費了投入工作賺錢的那段生命​。

與其成為金錢的奴僕，一味追求財富最大化，不如把焦點轉向人生體驗的最大化。

作者強調：「你的目標不是賺到最多的財富，而是獲得最多的人生體驗」。

衡量人生成功與否，不該只看存款有多少，更要看我們擁有多少能讓我們真正感到滿足的回憶與故事。

金錢最終只是一串數字，經歷過的體驗才是真正屬於我們的財富。

核心觀點 #2：提早投資體驗，收穫記憶股息

如果說投資股票可以收股息，那麼投資體驗其實也有股息。

這是柏金斯提出的有趣概念，他稱作「記憶股息」​。

當你投入時間和金錢去體驗一件事時，收穫不僅僅是在當下：

未來的歲月裡，你還能不斷從這段回憶中獲得「快樂」，而這股滿足感，就是記憶分配給你的股息。

當你花錢去創造一段美好經歷時，這些經歷不只當下讓你開心——日後回想起來，它們依然會持續回饋你快樂​。

這種源源不絕的記憶股息，讓早早投資在人生體驗上的回報變得格外可觀。

簡單來說，你越早開始累積精彩回憶，你的人生帳戶就會享有越長久的「快樂利息」。

舉例來說，一對夫妻在 30 歲時咬牙花錢帶孩子們出國自助旅行了一個月。

也許當下花掉了一筆積蓄，但這段旅程所帶來的見聞、歡笑和親情，將成為一家人往後幾十年反覆回味的珍貴記憶。

又或是，趁著年輕力壯，在 20 歲時貸款去周遊世界。

即便背上了看似「不理智」的債務，但未必是「不值得」的，甚至可能成為那個人這輩子最有價值的回憶。

這些事，如果等到真正有時間、有錢的時候才去做，也難保自己還有體力和健康。

更別說，孩子也可能早就大了，錯過了與孩子相處的黃金時段。

因此，柏金斯鼓勵我們儘早開始投資人生體驗​，不要把所有美好的計畫一再推遲。

人生沒辦法延期，過了某個年紀，有些事情你想做也做不了了。

隨著年齡增長，我們「延後享樂」的成本其實在提高​。

因為未來的不確定性和身體的退化，可能讓你再也沒機會享受當初捨不得花錢買的體驗。

除了記憶股息，另一個不容忽視的現實是：健康、時間和金錢這三大要素很少同時具足​。

年輕時，我們精力充沛、時間充裕，但往往囊中羞澀；

到了中年，收入提高了，卻被工作和家庭責任壓得難以抽身；

等到退休有了時間和積蓄，健康狀況又可能亮起紅燈​。

換言之，每個人生階段都有其能夠最佳體驗的窗口期，錯過就不再來。

我們要思考的，就是在每一個窗口期，去做那些在此刻做得到、會讓你的人生更豐富的事。

不要等到身體不允許時才後悔年輕時沒去爬的山、沒嘗試的夢想。

與其過度延遲享樂，不如把握當下的健康與精力，為你當下的人生創造美好的體驗。

核心觀點 #3：以死前財產歸零為目標

聽起來很不理智對吧？

但「死前財產歸零」並不是要你立刻把所有錢揮霍光，而是「到達人生終點時，帳戶清零」作為一種理財目標來規劃你的金錢。

傳統理財教我們存夠退休金，以免活著的時候錢用完。

但柏金斯顛覆性地提出：

理想的狀況是在人生終點時，既沒有錢剩下，也沒有遺憾剩下。

為什麼要這樣？

因為累積到最後都沒花掉的錢，不只是金錢的浪費，更代表我們浪費了生命中投入賺錢的時間​。

如果目標是在死前把錢用完，我們反而會更謹慎地思考每一筆錢究竟要不要賺、該不該花。

這是本書的第二大重點。

雖然當作者提出在死前把錢花光這個理念時，有一種提倡享樂主義的意味，但作者的本意卻非如此。

他是希望我們能換一個角度看待金錢與人生。

事實上，你可以把「死前財產歸零」當成一種理財方式。

作者強調前提是先確保存夠自己退休所需，並預留好要給家人或慈善的部分​。

換句話說，你需要計算出一個「夠用就好的數字」，達到後就不必埋頭繼續累積，而是開始把多餘的金錢轉化為實際的人生體驗​。

柏金斯甚至建議，為自己設定一個「淨資產高峰日」：

在那一天之後，你的淨財富不再增加，而應該隨著時間逐漸遞減​。

好讓你的資產在你過世時正巧歸零。

這很難，甚至不太可能真的達成，畢竟我們沒辦法預測自己甚麼時候會死。

但這是一種為自己設立底線的思考方式。

這代表我們要學會判斷什麼時候該停止財富的積累，轉而專注享受累積的財富。

很多人努力存錢，卻沒有想過何時才是開始動用存款的適當時機。

結果不是存太多沒花掉，就是花太多導致晚景窘迫。

柏金斯的觀點提供了一種平衡：

既不要過早揮霍，也不要過晚才享用，提前精心計畫，讓財富曲線恰到好處地在生命終點前趨近於零。

在這個思維下，如果我們想把錢留給後代或做公益，也應該在自己活著時就提早給。

書中指出，許多人的遺產往往在繼承者年老時才到手，錯過了對方人生中最需要資助的階段​。

與其如此，不如在子女壯年建構生活、最有需要時就給予他們經濟支援，讓金錢發揮最大的正面影響​。

同理，打算捐給慈善的款項也是越早捐出越好，讓社會更早受益​。

畢竟，我們賺錢是為了讓自己和他人過得更好，如果等到身後才處置財富，不但自己生前沒享受到，那些錢對他人的幫助也延後了許多年。

最後，柏金斯也談到風險承擔的時間點：

在年輕、資產不多時，可以適度冒險追夢，因為就算失敗，你還有時間東山再起；

相對地，年紀越大越要懂得見好就收​。

這其實與「財產歸零」的思維一脈相承——在正確的時間做該做的事。

總括而言，第三個觀點是要我們有計畫地平衡「賺錢」與「花錢」的節奏。

人生的目的不是留下遺產讓後人羨慕，而是讓自己此生不留遺憾地充分享受所擁有的。

一旦觀念轉變了，我們在面對工作抉擇、財務決策時，心態也會不同。

或許你會更願意花錢買回時間，寧願早點退休去環遊世界，而不是多賺那幾張鈔票；

又或許你會決定提前幫孩子支付房款、教育費，而不是等自己走後再讓他們繼承。

以終點清零為目標，倒逼我們更積極地在有限的人生中善用每一分每一秒，將資源投入最重要的人事物上。

正如書中所言，生命的意義在於精彩地度過一生，而不是在帳戶上留下多少餘額。

實用工具與延伸資源

作者在書中提供了不少工具與資源，可以幫助你依照《別把你的錢留到死》的理念來規劃自己的金錢與生活：

壽命預測計算

想知道自己大概可以活多久，好決定錢該花到什麼時候嗎？

作者在書中建議讀者運用預估壽命的工具來輔助規劃​。

你可以直接在線上輸入「死亡計算器」，輸入生日、性別、生活習慣等資訊來測試預期壽命​。

如果對條件允許，也可以試試國外大學基於統計的預期壽命測試，如英國東安格里亞大學的 Mylongevity 預測模型。

這邊是連結：https://mylongevity.com.au/​

這類工具的結果僅供參考，他的主要目的是提醒我們面對「生命有限」這件事。

此外，也能幫助於你制定更理性的財務和體驗計畫。

人生清單與時間桶規劃

根據你的年齡區段列一張清單，寫下此生想要體驗的所有事情。

在適合實踐的年齡區段，把這些事情安排進去，這就是所謂的「Time Bucket」規劃法。

為了幫助大家實踐這個概念，柏金斯的團隊提供了官方的「Time Buckets Toolkit」線上工具，讓你可以將一生的夢想體驗按照不同人生階段分類安排​。

可以在本書的官網找到：https://app.diewithzerobook.com/​

透過這個互動工具，你可以直觀地制定自己的人生體驗時間表：

例如30多歲要冒險攀岩、40多歲帶家人環遊世界、50多歲學習一門新樂器等等。

把願望具體化、排上日程，能大大提高它們成真的機率。

也許你會發現，清單上的某些體驗現在不做以後就來不及了，那就從今天開始行動吧！

財富花費曲線模擬

擔心如果提早退休或花錢，會不會晚年不夠用？

試試作者團隊開發的「Spend Curve」財富花費曲線模擬工具。

這邊是連結：https://www.diewithzerobook.com/spend-curve-app​

這個線上應用程式可以讓你輸入目前年齡、預計退休年齡、預期壽命、現有淨資產等數據，然後模擬出一條建議的資產使用曲線​。

簡而言之，它會計算在不同情境下你每年大概可以花多少錢，才能既 maximize 當下健康時的體驗花費，又不致過早耗盡存款。

藉由這樣的視覺化模擬，你可以更安心地規劃「什麼時候該開始多花一點」「什麼時候該保守一點」。

比起懵懵懂懂地存到老或擔心錢不夠用，這工具給了我們一個量化的參考依據，去追求既不浪費生命，也不揮霍財產的理想平衡。

希望以上這些觀點和資源，能夠帶給你新的啟發。

人生苦短，我們無法預知明天和意外哪個先來，但可以確定的是：

與其讓金錢成為遺憾的代名詞，不如從現在開始，勇敢地用你的錢去豐富你的生命。

畢竟，最理想的狀態莫過於：

當你走到人生終點時，可以微笑著說「我已毫無保留地體驗了我的人生」，而不是遺憾地看著帳戶裡未花的餘額。

最後。

祝你，過上充滿體驗的人生。